Hoe Hoog Kan Ik Een Hypotheek Krijgen

Ben je klaar om de sprong te wagen en een eigen huis te kopen? Één van de belangrijkste vragen die je dan waarschijnlijk hebt, is: "Hoe hoog kan ik een hypotheek krijgen?" Het antwoord is niet altijd eenvoudig, want het hangt af van verschillende factoren. Dit artikel is geschreven voor jou, de potentiële huizenkoper in Nederland, om je een helder beeld te geven van de factoren die je maximale hypotheek beïnvloeden en hoe je deze kunt optimaliseren. We loodsen je door de belangrijkste overwegingen, zodat je goed voorbereid je zoektocht naar je droomhuis kunt starten.

Welke factoren bepalen jouw maximale hypotheek?

Het vaststellen van je maximale hypotheek is een complexe rekensom. Verschillende instanties, zoals de banken en de Nationale Hypotheek Garantie (NHG), houden rekening met een aantal cruciale factoren. Laten we deze eens nader bekijken:

1. Jouw inkomen

Het meest voor de hand liggende, en misschien wel het belangrijkste, is jouw inkomen. Hypotheekverstrekkers gebruiken je bruto jaarinkomen om te bepalen hoeveel je maandelijks kunt aflossen. Hoe hoger je inkomen, hoe meer je in principe kunt lenen. Het is belangrijk om te weten dat de meeste hypotheekverstrekkers kijken naar je vaste bruto jaarinkomen, inclusief vakantiegeld en een eventuele vaste eindejaarsuitkering. Flexibele inkomensbestanddelen worden vaak anders behandeld, zoals we later zullen bespreken.

2. De hypotheekrente

De hypotheekrente speelt een cruciale rol. Een lage rente betekent dat je minder rente betaalt over je lening en dus meer geld overhoudt voor de aflossing. Dit resulteert in een hogere maximale hypotheek. Omgekeerd betekent een hogere rente een lagere maximale hypotheek. De actuele rentestand heeft dus een directe impact op wat je kunt lenen. Het is verstandig om de verschillende renteaanbiedingen van verschillende banken te vergelijken.

3. Jouw financiële verplichtingen

Naast je inkomen kijken hypotheekverstrekkers ook naar je financiële verplichtingen. Dit omvat:

• Leningen: Heb je een persoonlijke lening, een doorlopend krediet, of een studieschuld (DUO)? Deze schulden verminderen het bedrag dat je kunt lenen.
• Alimentatie: Betaal je alimentatie? Dit wordt ook meegenomen in de berekening.
• Creditcardschulden: Ook openstaande saldi op creditcards worden als schuld beschouwd.

Het is cruciaal om al je bestaande schulden correct en volledig aan te geven. Het verzwijgen van schulden kan later tot problemen leiden en zelfs tot het afwijzen van je hypotheekaanvraag.

4. De waarde van het huis

De waarde van het huis dat je wilt kopen is ook van belang. In Nederland mag je in de meeste gevallen maximaal 100% van de marktwaarde van het huis lenen. Dit betekent dat je de kosten koper (zoals overdrachtsbelasting, notariskosten en taxatiekosten) uit eigen middelen moet betalen. Er zijn uitzonderingen, bijvoorbeeld wanneer je energiebesparende maatregelen wilt treffen; dan mag je soms iets meer lenen.

5. Jouw persoonlijke situatie

Ook jouw persoonlijke situatie speelt een rol:

• Werk: Heb je een vast contract, een tijdelijk contract, of ben je zelfstandig ondernemer? Een vast contract geeft meer zekerheid en resulteert vaak in een hogere maximale hypotheek. Voor zelfstandig ondernemers gelden vaak andere regels en is het van belang om de afgelopen jaren winst aan te tonen.
• Burgerlijke staat: Ben je alleenstaand, samenwonend, of getrouwd? Dit heeft invloed op de berekening van het besteedbaar inkomen.
• Aantal kinderen: Het aantal kinderen dat je hebt, beïnvloedt ook je maximale hypotheek, omdat dit invloed heeft op je maandelijkse uitgaven.

Hoe berekent de bank jouw maximale hypotheek?

Banken gebruiken verschillende modellen om jouw maximale hypotheek te berekenen. Deze modellen zijn gebaseerd op de bovengenoemde factoren en worden regelmatig aangepast aan de veranderende economische omstandigheden en regelgeving. Over het algemeen kijken ze naar:

• Woonquote: Dit is het percentage van je bruto inkomen dat je maximaal aan woonlasten mag besteden. De woonquote is afhankelijk van de hypotheekrente en je inkomen.
• Lasten: De bank kijkt naar je vaste lasten, zoals de hypotheekrente, de aflossing, en de premie voor de opstalverzekering.
• Toetsrente: Soms gebruiken banken een hogere rente dan de actuele rente om te toetsen of je de lasten ook kunt dragen als de rente stijgt.

Om een indicatie te krijgen van je maximale hypotheek, kun je online verschillende hypotheekcalculators gebruiken. Deze calculators geven een schatting op basis van de door jou ingevoerde gegevens. Houd er rekening mee dat dit slechts een indicatie is en dat de uiteindelijke maximale hypotheek kan afwijken.

Wat als je een flexibel inkomen hebt?

Heb je een flexibel inkomen, bijvoorbeeld als freelancer, uitzendkracht, of met een nulurencontract? Dan is het bepalen van je maximale hypotheek vaak complexer. Banken willen meer zekerheid over de continuïteit van je inkomen. In de meeste gevallen vragen ze om de jaarrekeningen van de afgelopen drie jaar (voor zelfstandigen) of om een inkomensverklaring (voor flexwerkers). Gemiddeld wordt dan gekeken naar het gemiddelde inkomen over deze periode. Soms wordt een lager percentage van het inkomen meegenomen in de berekening, om het risico te beperken. Het is raadzaam om je in dit geval goed te laten adviseren door een hypotheekadviseur.

Tips om je maximale hypotheek te verhogen

Wil je je maximale hypotheek verhogen? Hier zijn een paar tips:

• Los schulden af: Hoe minder schulden je hebt, hoe meer je kunt lenen. Overweeg om kleine leningen en creditcardschulden af te lossen voordat je een hypotheek aanvraagt.
• Verhoog je inkomen: Een hoger inkomen leidt tot een hogere maximale hypotheek. Overweeg om te onderhandelen over een salarisverhoging of om een extra baan te zoeken.
• Kies een langere rentevaste periode: Soms kan een langere rentevaste periode leiden tot een iets hogere maximale hypotheek, omdat de bank dan meer zekerheid heeft over je maandlasten.
• Maak gebruik van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG): De NHG biedt een vangnet als je door omstandigheden je hypotheek niet meer kunt betalen. Dit kan de bank meer zekerheid geven en leiden tot een lagere rente en een hogere maximale hypotheek.
• Verbeter je energieprestatie: Leen extra voor energiebesparende maatregelen. Veel banken bieden de mogelijkheid om extra te lenen bovenop de 100% van de woningwaarde, wanneer dit gebruikt wordt voor het verduurzamen van je woning.

Het belang van hypotheekadvies

Het aanvragen van een hypotheek is een complexe zaak. Een hypotheekadviseur kan je helpen om de beste hypotheek te vinden die past bij jouw persoonlijke situatie en wensen. De adviseur kan je adviseren over de verschillende hypotheekvormen, de rentetarieven, en de voorwaarden. Daarnaast kan de adviseur je helpen met het verzamelen van de benodigde documenten en het indienen van de hypotheekaanvraag. De kosten van een hypotheekadviseur wegen vaak op tegen de voordelen die je kunt behalen.

Conclusie

Het bepalen van je maximale hypotheek is een belangrijke stap in het koopproces van een huis. Het is afhankelijk van verschillende factoren, zoals je inkomen, de hypotheekrente, je financiële verplichtingen, de waarde van het huis, en je persoonlijke situatie. Door je goed voor te bereiden en je te laten adviseren door een hypotheekadviseur, kun je ervoor zorgen dat je een hypotheek krijgt die past bij jouw mogelijkheden en wensen. Wees realistisch over wat je kunt betalen en houd rekening met de toekomstige veranderingen in je leven. Succes met de zoektocht naar jouw droomhuis! Vergeet niet dat goed advies het verschil kan maken. Neem de tijd, vergelijk opties en laat je informeren door experts. Zo zorg je ervoor dat je een weloverwogen beslissing neemt en met vertrouwen de volgende stap zet naar jouw eigen woning.