Hoe Hoog Kan Ik Hypotheek Krijgen

Voel je die kriebels? Dat opwindende, maar ook ietwat zenuwachtige gevoel dat komt kijken bij de gedachte aan een eigen huis? De eerste stap, nog voordat je naar huizen gaat kijken, is vaak het spannendste: hoeveel hypotheek kan ik eigenlijk krijgen? Een cruciale vraag die bepaalt binnen welk budget je kunt zoeken en je toekomstige financiële plaatje schetst. We snappen het. Het is ingewikkeld. Maar we gaan je helpen om het te ontrafelen.

Wat bepaalt de maximale hypotheek?

De maximale hypotheek die je kunt krijgen, is geen willekeurig getal. Verschillende factoren spelen een rol en beïnvloeden het bedrag dat banken en andere hypotheekverstrekkers bereid zijn te lenen. Denk hierbij aan:

1. Je inkomen

Dit is vaak de meest bepalende factor. Hypotheekverstrekkers kijken naar je bruto jaarinkomen. Hoe hoger je inkomen, hoe meer je kunt lenen. Er wordt gekeken naar je huidige inkomen, maar ook naar de stabiliteit van je inkomen. Heb je een vast contract of ben je bijvoorbeeld ZZP'er? Een vast contract geeft meer zekerheid, wat positief is voor je hypotheekaanvraag.

Belangrijk: Het inkomen van je partner telt ook mee, vaak zelfs voor 100%. Dit vergroot je leencapaciteit aanzienlijk.

2. De waarde van het huis

Vroeger kon je een hypotheek krijgen die hoger was dan de waarde van het huis. Tegenwoordig is dat niet meer mogelijk. Je kunt maximaal 100% van de marktwaarde van de woning financieren. Koop je een huis voor €300.000, dan is dat ook je maximale hypotheek, exclusief eventuele bijkomende kosten.

Let op: De kosten koper (zoals overdrachtsbelasting en notariskosten) moet je zelf betalen. Hiervoor heb je dus eigen spaargeld nodig. Soms zijn er mogelijkheden om energiebesparende maatregelen mee te financieren, waardoor je wel iets meer dan 100% van de waarde kunt lenen.

3. Je financiële verplichtingen

Hypotheekverstrekkers kijken nauwkeurig naar je lopende financiële verplichtingen. Denk aan:

• Studieschuld (DUO): Een studieschuld heeft een aanzienlijke impact op je maximale hypotheek. Hoe hoger je schuld, hoe minder je kunt lenen.
• Persoonlijke leningen: Ook persoonlijke leningen verlagen je leencapaciteit.
• Creditcardschulden: Een openstaande creditcardschuld wordt gezien als een risico en verlaagt je maximale hypotheek.
• Alimentatie: Betaal je alimentatie, dan wordt dit ook meegenomen in de berekening.

Tip: Probeer, indien mogelijk, schulden af te lossen voordat je een hypotheek aanvraagt. Dit kan een positief effect hebben op je maximale leencapaciteit.

4. De hypotheekrente

De hypotheekrente heeft een direct effect op de maandlasten. Hoe hoger de rente, hoe hoger de maandlasten. Hypotheekverstrekkers bepalen op basis van je inkomen en andere factoren wat je maximaal aan maandlasten kunt dragen. Een hogere rente betekent dus dat je minder kunt lenen.

Renteaftrek: Houd er rekening mee dat je hypotheekrente (onder voorwaarden) aftrekbaar is van de belasting. Dit verlaagt je netto maandlasten.

5. Leeftijd

Je leeftijd speelt indirect een rol. Hoe ouder je bent, hoe korter de periode is waarin je de hypotheek kunt aflossen. Dit kan invloed hebben op de hoogte van de maandlasten en dus ook op de maximale hypotheek. Daarnaast kan je pensioeninkomen, zeker bij het naderen van de pensioenleeftijd, een rol spelen in de beoordeling.

Hoe bereken je zelf een indicatie?

Er zijn verschillende manieren om een indicatie te krijgen van je maximale hypotheek. Je kunt gebruik maken van online rekentools die beschikbaar zijn op de websites van banken en hypotheekadviseurs. Deze tools geven een schatting op basis van de gegevens die je invult.

Let op: Dit is slechts een indicatie. De daadwerkelijke maximale hypotheek kan afwijken, afhankelijk van je persoonlijke situatie en de beoordeling van de hypotheekverstrekker.

Een andere manier is om zelf een berekening te maken op basis van vuistregels. Een veelgebruikte vuistregel is dat je ongeveer 4,5 tot 5 keer je bruto jaarinkomen kunt lenen. Echter, dit is een grove schatting en houdt geen rekening met alle factoren.

Voorbeeld: Stel, je bruto jaarinkomen is €40.000. Volgens de vuistregel zou je dan tussen de €180.000 en €200.000 kunnen lenen. Maar dit is slechts een indicatie!

Het belang van een hypotheekadviseur

Hoewel online rekentools en vuistregels een handige indicatie kunnen geven, is het sterk aan te raden om een hypotheekadviseur te raadplegen. Een hypotheekadviseur is een expert op het gebied van hypotheken en kan je helpen om:

• Je financiële situatie in kaart te brengen.
• Je maximale hypotheek nauwkeurig te berekenen.
• De beste hypotheekvorm te kiezen die past bij je persoonlijke situatie.
• De hypotheek aan te vragen en te begeleiden tijdens het hele proces.
• Te onderhandelen over de rente en voorwaarden.

Een hypotheekadviseur kent de verschillende hypotheekverstrekkers en hun voorwaarden en kan je helpen om de beste deal te vinden. De kosten van een hypotheekadviseur kunnen variëren, maar de investering is vaak de moeite waard. De adviseur kan je niet alleen helpen om de hoogste hypotheek te krijgen, maar ook om de meest passende hypotheek te vinden die aansluit bij je behoeften en financiële mogelijkheden.

Belangrijk: Laat je goed informeren over de kosten van de hypotheekadviseur voordat je een overeenkomst aangaat.

Tips om je maximale hypotheek te verhogen

Wil je je maximale hypotheek verhogen? Hier zijn een paar praktische tips:

• Los schulden af: Studieschuld, persoonlijke leningen en creditcardschulden verlagen je leencapaciteit.
• Spaar voor eigen geld: Hoe meer eigen geld je hebt, hoe minder je hoeft te lenen. Dit geeft de hypotheekverstrekker meer zekerheid.
• Verbeter je kredietscore: Een goede kredietscore is belangrijk voor je hypotheekaanvraag. Betaal je rekeningen op tijd en vermijd betalingsachterstanden.
• Overweeg een energiezuinige woning: Voor een energiezuinige woning kun je vaak een hogere hypotheek krijgen.
• Vraag samen met je partner aan: Het inkomen van je partner telt mee en verhoogt je leencapaciteit.
• Kijk naar extra inkomsten: Heb je bijvoorbeeld inkomsten uit freelance werk of een tweede baan? Dit kan je maximale hypotheek verhogen.

Conclusie

Het bepalen van je maximale hypotheek is een complexe, maar essentiële stap in het koopproces van een huis. Laat je goed informeren, gebruik online tools als indicatie, maar vertrouw vooral op het advies van een professionele hypotheekadviseur. Met de juiste voorbereiding en de juiste begeleiding kun je met vertrouwen op zoek naar jouw droomhuis, wetende wat je financiële mogelijkheden zijn. Vergeet niet: het gaat niet alleen om hoeveel je kunt lenen, maar ook om wat je kunt betalen en wat past bij jouw financiële toekomst. Succes met de zoektocht!