Wat Kan Ik Voor Hypotheek Krijgen

Heb je ooit gedroomd van een eigen huis, een plek waar je herinneringen kunt maken en je helemaal thuis voelt? De stap naar het kopen van een woning is spannend, maar vaak roept het ook een cruciale vraag op: Wat kan ik eigenlijk aan hypotheek krijgen? Het antwoord is niet altijd eenvoudig, maar gelukkig kunnen we je op weg helpen.

Veel mensen voelen zich overweldigd door de complexiteit van hypotheken. Het is alsof je verdwaalt in een doolhof van cijfers, termen en voorwaarden. Je bent zeker niet de enige. En dat is precies waarom dit artikel er is: om je een helder en praktisch overzicht te geven, zodat je vol vertrouwen de volgende stap kunt zetten.

Factoren die je maximale hypotheek beïnvloeden

De maximale hypotheek die je kunt krijgen, hangt af van verschillende factoren. Het is een puzzel waarbij verschillende stukjes samenkomen om een totaalplaatje te vormen. We bespreken hier de belangrijkste elementen:

Je inkomen: de basis van je hypotheek

Je inkomen is misschien wel de belangrijkste factor. Hypotheekverstrekkers willen zeker weten dat je de maandelijkse lasten kunt dragen. Hoe hoger je inkomen, hoe meer je in principe kunt lenen. Maar het is niet zo simpel als alleen maar naar je brutosalaris kijken. Er wordt ook gekeken naar:

• Vast contract: Een vast contract geeft de bank meer zekerheid dan een tijdelijk contract.
• Soort inkomen: Is je inkomen stabiel? Denk aan salaris, loon uit dienstbetrekking. Variabel inkomen (bijvoorbeeld uit een eigen bedrijf of freelance werk) wordt anders beoordeeld.
• Aanvullende inkomsten: Denk aan vakantiegeld, een dertiende maand of alimentatie. Deze kunnen (deels) worden meegenomen in de berekening.

De verhouding tussen je inkomen en de maandelijkse hypotheeklasten is cruciaal. Dit wordt vaak uitgedrukt als een percentage. Een hypotheekverstrekker zal kijken of de maandelijkse lasten, inclusief rente en aflossing, passen binnen de normen voor jouw inkomensgroep.

Je financiële verplichtingen: wat gaat er al uit?

Naast je inkomen, kijken hypotheekverstrekkers ook naar je financiële verplichtingen. Het gaat erom hoeveel geld je al kwijt bent aan andere zaken. Denk hierbij aan:

• Leningen: Persoonlijke leningen, creditcardschulden, studieschulden (DUO).
• Alimentatie: Zowel te betalen als te ontvangen alimentatie.
• Private lease contracten: Een private lease auto wordt gezien als een financiële verplichting.

Deze verplichtingen verminderen het bedrag dat je maximaal kunt lenen. Hoe hoger je schulden, hoe lager je maximale hypotheek. Het is dus verstandig om bestaande schulden zoveel mogelijk af te lossen voordat je een hypotheek aanvraagt.

De waarde van de woning: hoeveel is het huis waard?

De waarde van de woning die je wilt kopen is ook van belang. Je kunt namelijk niet 100% van de waarde van de woning financieren met een hypotheek. Er zijn kosten koper (zoals overdrachtsbelasting en notariskosten) die je zelf moet betalen. In 2018 is de wetgeving aangepast waardoor je maximaal 100% van de taxatiewaarde van de woning mag lenen. Kosten koper zul je dus uit eigen middelen moeten financieren.

De taxatiewaarde is de geschatte marktwaarde van de woning, vastgesteld door een onafhankelijke taxateur. De hypotheekverstrekker gebruikt deze waarde om te bepalen hoeveel je maximaal kunt lenen.

De hypotheekrente: wat betaal je maandelijks?

De hypotheekrente is een cruciale factor. Een lage rente betekent lagere maandlasten, waardoor je in principe meer kunt lenen. De rente wordt bepaald door verschillende factoren, waaronder:

• De marktrente: De algemene rente op de financiële markten.
• De rentevaste periode: Hoe langer je de rente vastzet, hoe hoger de rente vaak is.
• Het risico: De hypotheekverstrekker beoordeelt het risico dat je de lening niet kunt terugbetalen. Een hoger risico kan leiden tot een hogere rente.

De hypotheekrente staat historisch gezien relatief laag, maar het is belangrijk om te beseffen dat de rente kan fluctueren. Houd de renteontwikkelingen goed in de gaten.

Nationale Hypotheek Garantie (NHG): extra zekerheid

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) biedt extra zekerheid voor zowel jou als de hypotheekverstrekker. Met NHG wordt je hypotheek gegarandeerd door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. Dit betekent dat als je door omstandigheden (bijvoorbeeld werkloosheid of scheiding) je hypotheek niet meer kunt betalen, de NHG de schade (deels) vergoedt.

Het voordeel van NHG is dat je vaak een lagere hypotheekrente krijgt. Dit komt doordat de hypotheekverstrekker minder risico loopt. Er is wel een maximum aankoopbedrag voor woningen met NHG. In 2024 ligt deze grens op €435.000 (en €461.100 bij energiebesparende maatregelen).

Praktische tips om je maximale hypotheek te verhogen

Wat kun je nu concreet doen om je maximale hypotheek te verhogen? Hier zijn een paar praktische tips:

• Los schulden af: Zoals eerder genoemd, verminderen schulden je maximale hypotheek. Probeer leningen en creditcardschulden zoveel mogelijk af te lossen.
• Verhoog je inkomen: Misschien is het mogelijk om een salarisverhoging te onderhandelen, een extra baan te nemen of freelance werk te doen.
• Verbeter je kredietwaardigheid: Zorg voor een positieve kredietwaardigheid door op tijd je rekeningen te betalen en geen betalingsachterstanden te laten ontstaan.
• Kies een langere rentevaste periode: Een langere rentevaste periode kan, afhankelijk van de actuele markt, leiden tot een iets lagere rente, wat je maandelijkse lasten kan verlagen.
• Overweeg NHG: Als je in aanmerking komt voor NHG, profiteer dan van de lagere rente en de extra zekerheid.
• Spaar extra: Meer eigen vermogen betekent dat je minder hoeft te lenen. Dit is vooral relevant voor de kosten koper.

Online tools en hypotheekadvies

Er zijn verschillende online tools beschikbaar waarmee je een indicatie van je maximale hypotheek kunt berekenen. Deze tools geven je een schatting op basis van de informatie die je invoert. Houd er wel rekening mee dat dit slechts een indicatie is. Een persoonlijke berekening door een hypotheekadviseur is altijd nauwkeuriger.

Een hypotheekadviseur kan je helpen bij het hele hypotheektraject. Hij of zij kan je adviseren over de beste hypotheekvorm, de laagste rente en de voorwaarden die het beste bij jouw situatie passen. Een hypotheekadviseur kan ook de aanvraag bij de hypotheekverstrekker verzorgen en je begeleiden bij het afsluiten van de hypotheek.

Het is verstandig om meerdere offertes van verschillende hypotheekverstrekkers te vergelijken. Zo weet je zeker dat je de beste deal krijgt.

Conclusie: wees voorbereid en laat je adviseren

Het bepalen van je maximale hypotheek is een belangrijke stap in het koopproces. Door je goed te informeren, je financiële situatie in kaart te brengen en je te laten adviseren door een professional, kun je met vertrouwen de stap naar een eigen huis zetten. Wees realistisch over wat je kunt betalen en laat je niet verleiden tot het lenen van meer dan je comfortabel kunt dragen.

Een huis kopen is een grote beslissing, maar met de juiste voorbereiding en begeleiding kan het een prachtige ervaring zijn. Succes!