Welke Hypotheek Kan Ik Krijgen

Het kopen van een huis is een van de grootste financiële beslissingen in je leven. Een cruciale stap hierbij is het afsluiten van een hypotheek. Maar welke hypotheek kun jij eigenlijk krijgen? Het antwoord is niet eenvoudig en hangt af van diverse factoren. Dit artikel geeft je een overzicht van de belangrijkste aspecten die bepalen hoeveel en welke soort hypotheek je kunt afsluiten.

Wat Bepaalt Jouw Maximale Hypotheek?

Verschillende elementen spelen een rol bij de bepaling van jouw maximale hypotheek. We bespreken de belangrijkste hieronder.

1. Jouw Inkomen

Het meest cruciale element is je inkomen. Hypotheekverstrekkers gebruiken jouw bruto jaarinkomen (inclusief vakantiegeld en eventuele vaste eindejaarsuitkering) om te bepalen hoeveel je maximaal kunt lenen. Hoe hoger je inkomen, hoe hoger de hypotheek die je kunt krijgen. Banken gebruiken hiervoor zogenaamde leennormen. Deze normen bepalen welk percentage van je inkomen je aan woonlasten mag besteden. Deze percentages worden jaarlijks vastgesteld en kunnen variëren.

Voorbeeld: Stel, je bruto jaarinkomen is €50.000. Op basis van de leennormen van dat jaar, mag je bijvoorbeeld 30% van je inkomen aan woonlasten besteden. Dat betekent dat je maximale maandelijkse hypotheeklast €1.250 (€50.000 x 0.30 / 12) zou zijn. Dit vertaalt zich naar een bepaalde maximale hypotheek, afhankelijk van de rente die je betaalt.

2. Jouw Schulden

Naast je inkomen, kijken hypotheekverstrekkers ook naar je bestaande schulden. Denk hierbij aan:

• Studieschuld (DUO): Je studieschuld wordt meegenomen in de berekening. Hoeveel er van je maximale hypotheek wordt afgetrokken, hangt af van de manier waarop DUO je schuld berekent. Vroeger werd er gerekend met de oorspronkelijke schuld, tegenwoordig wordt er vaak gekeken naar de maandelijkse aflossing.
• Persoonlijke leningen: Een persoonlijke lening heeft direct invloed op je maximale hypotheek. Het bedrag dat je maandelijks aan de lening aflost, wordt afgetrokken van het bedrag dat je aan woonlasten mag besteden.
• Creditcardschulden: Ook openstaande saldo's op je creditcard tellen mee. Zorg ervoor dat je deze aflost voordat je een hypotheek aanvraagt.
• Private Lease auto: Een private lease auto wordt gezien als een financiële verplichting en verlaagt je maximale hypotheek.

Voorbeeld: Je hebt een studieschuld met een maandelijkse aflossing van €150. Dit betekent dat van de €1.250 die je (volgens het eerdere voorbeeld) maximaal aan woonlasten mag besteden, €150 wordt afgetrokken. Je kunt dus minder lenen dan wanneer je geen studieschuld zou hebben.

3. De Waarde van de Woning

De waarde van de woning is ook van belang. Sinds 2018 kun je maximaal 100% van de waarde van de woning lenen. Dit betekent dat je eigen geld nodig hebt voor de kosten koper (zoals overdrachtsbelasting, notariskosten en taxatiekosten). Deze kosten bedragen al snel 4 tot 6 procent van de koopsom.

Voorbeeld: Je wilt een huis kopen van €300.000. Je kunt maximaal €300.000 lenen. De kosten koper bedragen €18.000 (6% van €300.000). Je moet dus €18.000 aan eigen geld hebben om de woning te kunnen kopen.

4. Jouw Werkstatus

Je werkstatus is een belangrijke factor. Een vast contract geeft de meeste zekerheid voor de hypotheekverstrekker. Met een tijdelijk contract is het vaak mogelijk om een hypotheek te krijgen, maar dan moet de werkgever een intentieverklaring afgeven waarin staat dat het de intentie is om je na afloop van je tijdelijke contract in vaste dienst te nemen. Als zelfstandige is het vaak complexer. Je moet aantonen dat je een stabiel inkomen hebt over de afgelopen drie jaar. Hypotheekverstrekkers baseren zich dan op het gemiddelde inkomen over deze periode. Soms is het mogelijk om met een recentere verklaring van een accountant al na één of twee jaar een hypotheek te krijgen, afhankelijk van de verstrekker.

5. De Hypotheekrente

De hypotheekrente beïnvloedt de hoogte van je maandelijkse lasten en daarmee ook je maximale hypotheek. Een hogere rente betekent hogere maandelijkse lasten, waardoor je minder kunt lenen. De rente staat historisch gezien nog steeds relatief laag, maar fluctueert constant. Het is belangrijk om de verschillende rentepercentages en de voorwaarden van de verschillende hypotheekverstrekkers goed te vergelijken.

Welke Hypotheekvormen Zijn Er?

Er zijn verschillende hypotheekvormen waaruit je kunt kiezen. De meest voorkomende zijn:

1. Annuïteitenhypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je gedurende de looptijd van de hypotheek een vast bedrag per maand. Dit bedrag bestaat uit rente en aflossing. In het begin betaal je relatief veel rente en weinig aflossing. Naarmate de looptijd vordert, wordt het aandeel aflossing groter en het aandeel rente kleiner. Het voordeel van een annuïteitenhypotheek is dat je weet waar je aan toe bent, omdat je maandelijkse lasten gelijk blijven. Bovendien profiteer je van hypotheekrenteaftrek.

2. Lineaire Hypotheek

Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af. Daarnaast betaal je rente over het resterende hypotheekbedrag. Omdat je elke maand aflost, wordt de rente die je betaalt steeds lager. Je maandelijkse lasten zijn in het begin hoger dan bij een annuïteitenhypotheek, maar ze dalen gedurende de looptijd. Ook bij deze hypotheekvorm profiteer je van hypotheekrenteaftrek.

3. Aflossingsvrije Hypotheek

Bij een aflossingsvrije hypotheek los je gedurende de looptijd niets af. Je betaalt alleen rente. Deze hypotheekvorm is tegenwoordig minder populair, omdat je geen vermogen opbouwt en je aan het einde van de looptijd de hypotheek in één keer moet aflossen. Bovendien is de hypotheekrenteaftrek beperkt, omdat je niet aflost.

4. Bankspaarhypotheek en Levenhypotheek

Deze hypotheekvormen combineren een hypotheek met een spaar- of beleggingsproduct. Gedurende de looptijd spaar je of beleg je een bedrag, waarmee je aan het einde van de looptijd de hypotheek aflost. Deze hypotheekvormen zijn tegenwoordig minder gebruikelijk vanwege de complexiteit en de risico's die eraan verbonden zijn.

Factoren die Je Hypotheek Negatief Kunnen Beïnvloeden

Er zijn een aantal factoren die je maximale hypotheek negatief kunnen beïnvloeden:

• Negatieve BKR-registratie: Een negatieve BKR-registratie kan het vrijwel onmogelijk maken om een hypotheek te krijgen.
• Te veel leningen: Een hoog aantal leningen, zelfs kleine, kan je maximale hypotheek verlagen.
• Onregelmatig inkomen: Een onregelmatig inkomen, bijvoorbeeld als freelancer, kan het moeilijker maken om een hypotheek te krijgen.
• Ouderdom: Naarmate je ouder wordt, kan het moeilijker worden om een hypotheek te krijgen, omdat de looptijd van de hypotheek korter is.

Real-World Voorbeelden en Data

Uit recente data van het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) blijkt dat de gemiddelde hypotheekschuld in Nederland in 2023 €300.000 bedroeg. Dit laat zien dat het afsluiten van een hypotheek een aanzienlijke financiële verplichting is. Daarnaast is er een duidelijke trend zichtbaar dat starters op de woningmarkt steeds meer eigen geld nodig hebben om een woning te kunnen kopen.

Een voorbeeld: Een jong gezin met een gezamenlijk bruto jaarinkomen van €70.000 en een studieschuld van €20.000, kan, afhankelijk van de rente en de leennormen, ongeveer €320.000 aan hypotheek krijgen. Dit is voldoende om een bescheiden woning te kopen in een buitenwijk, maar niet genoeg voor een woning in het centrum van een grote stad.

Conclusie en Call to Action

Het bepalen van de hypotheek die je kunt krijgen, is een complex proces dat afhangt van verschillende factoren. Het is belangrijk om je goed te laten informeren en adviseren door een onafhankelijke hypotheekadviseur. Deze kan jouw persoonlijke situatie in kaart brengen en je helpen bij het kiezen van de hypotheekvorm die het beste bij jou past. Bovendien kan een adviseur je helpen bij het optimaliseren van je financiële situatie, bijvoorbeeld door schulden af te lossen of je inkomen te verhogen. Maak een afspraak met een adviseur en zet de eerste stap naar jouw droomhuis! Wacht niet langer en ontdek vandaag nog jouw mogelijkheden!